利率趋势图
存款利率～数据明细
历年央行存款基准利率一览表(1990-2020)
注：央行自2014年11月22日不再公布5年期定期存款基准利率。央行于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。
从这些数据，你得出来什么结论呢?有没有发觉，存款利率的大趋势是一直在下降…
那么，为什么利率下行?
首先看，银行主要靠什么挣钱?
主要靠存款VS贷款的利息差。我们存款是银行给我们利息，我们贷款是向银行付利息。贷款利率高于存款利率，这就形成了利息差，这样银行才能有钱挣。
然而，从银行的负债成本看，目前商业银行的存款占据了负债比例的50%以上，国有大行的存款占比最高达80%，股份行和区域银行次之。可见，存款利率能否下降，是决定银行负债成本的关键。
其次，从国际大环境看，欧美、日本等发达国家已经进入负利率时代。我们正处在一个全球利率下行的经济大环境下。而我国要鼓励实体经济发展，必须帮助企业降低融资成本。
再次，利息差收窄，这一市场化力量倒逼着银行必须自主降低负债成本。说的直白点，银行的利润减少了，必须得降低成本。
所以，银行不得不主动减少了大额存单发行，以及降低了大额存单、结构性存款的利率。
